От стартапа с отказами до IPO за $25 миллиардов: история Chime на TechCrunch Disrupt 2025

Chime — один из самых ярких FinTech-примеров США: компания без филиалов, которая построила цифровой банк нового поколения для миллионов пользователей. Сегодня Chime обслуживает более 20 миллионов клиентов, предлагает зарплату без задержек, кредитные решения без штрафов и доказывает, что финансовые сервисы могут быть доступными и человечными.

В материале — разбор того, как Chime сумела вырасти из стартапа в лидера FinTech-рынка, сохранить культуру инноваций после IPO и чему могут научиться молодые компании, стремящиеся масштабироваться в условиях неопределенности.

Крис Бритт, основатель и СЕО Chime, LinkedIn

О начале пути

Когда я основал Chime в 2012 году, рынок банковских услуг был заточен под состоятельных клиентов. А те, кто жил от зарплаты до зарплаты, фактически платили банкам за то, чтобы пользоваться собственными деньгами. Мы хотели изменить это — сделать банковские услуги честными и доступными для всех.

Но в самом начале нас никто не понимал. Когда я приходил к венчурным инвесторам и говорил, что «банкинг сломан для людей, зарабатывающих $40 000-50 000 в год» — это не вызывало отклика у людей, у которых есть личные банкиры. Им было ближе что-то вроде «нажми кнопку — и через пять минут к тебе приедет черный автомобиль». Поэтому в начале мы получали десятки отказов.

Тем не менее мы верили в идею. Мы были уверены, что сможем построить бизнес, который действительно поможет миллионам американцев. В какой-то момент, когда мы почти исчерпали деньги, нас буквально спасла Лорен Колодни из Aspect Ventures, ныне Acrew Capital. Она поверила в нас, когда многие считали, что мы «токсичны», потому что вынуждены делать extension round. Этот момент стал поворотным — и доказал, что оптимизм и вера в продукт важнее любых временных трудностей.

Между раундами B и C мы доказали, что можем не просто расти, а делать это устойчиво. Мы перевыполнили все свои прогнозы по росту пользователей и юнит-экономике. Тогда уже не нужно было «щуриться», чтобы понять, что бизнес работает — это стало очевидно. В 2019 году мы провели раунд Series C с оценкой около $500 миллионов, и с этого момента инвесторы начали воспринимать нас всерьез.

Наша бизнес-модель изначально была непонятна скептикам: мы зарабатывали не на кредитовании, а на платежах. Мы показали, что можно построить масштабируемую, прибыльную и устойчивую систему без высокой доли займов. Сейчас мы — в топ-5 по объему транзакций по дебетовым картам в США. При этом у нас маржинальность, ближе к SaaS-компаниям, потому что Chime сам не считается банком — мы партнер банков, которые держат депозиты клиентов. Деньги клиентов застрахованы в FDIC, а мы отвечаем за удобный и понятный пользовательский опыт.

О росте компании

Пандемия COVID-19 стала для нас проверкой и возможностью. Мир страдал, но Chime показал, что действительно заботится о людях. Мы первые предложили ранний доступ к стимулационным выплатам, что вызвало огромный отклик и даже публикации в New York Times. Многие клиенты получали пособия по безработице и госпомощь прямо на свои счета Chime. Мы росли стремительно, потому что давали людям не просто удобство, а возможность финансово выжить.

Наша модель устойчива: 70% расходов наших пользователей — это базовые нужды вроде аренды и продуктов, а не развлечения. Поэтому даже в кризис мы не проседаем. Мы не берем комиссии, не штрафуем за перерасход и не навязываем услуги — именно поэтому люди доверяют нам.

В 2021 году, когда рынок FinTech был на пике, нашу оценку разогнали до $25 миллиардов, и мы начали готовиться к IPO. Мы всерьез думали выйти на биржу в 2022 году, но рост ставок, война в Украине и падение рынков все изменили. Сейчас я уверен, что то, что мы тогда не пошли на IPO — огромное благословение. Мы просто не были готовы внутренне: у нас не хватало зрелости в процессах, системах комплаенса, аудита. Зато мы заранее привлекли крупный раунд, и этого капитала хватило, чтобы спокойно пережить шторм.

К тому моменту, когда мы действительно стали публичной компанией — в июне 2025 года — Chime уже был зрелым бизнесом. У нас сильная команда, здоровая культура и четкая миссия — помогать людям, которых традиционные банки годами обирали. Это делает нас устойчивыми даже в трудные времена.

Сейчас Chime — бренд №1 в онлайн-банкинге США по данным Time и J.D. Power. Мы обогнали Chase и Wells Fargo по доверию клиентов, и я горжусь тем, что мы строим поколенческую компанию — ту, что останется надолго.

Конечно, быть публичной компанией сложнее. Это постоянная отчетность, дисциплина, стресс. Но я считаю это полезным — публичность создает здоровую культуру ответственности. Каждый квартал мы подтверждаем свои результаты, держим обещания, выполняем цели.

Многим интересно, почему другие, вроде Revolut, остаются частными. Я считаю, что это их выбор. Быть публичной компанией — это не для всех. Но для нас это было естественным шагом: мы хотим быть прозрачными, играть в долгую, иметь публичную ликвидность и возможность для M&A.

Совет основателям в эпоху ИИ

Главное — команда. Ни один человек не может построить компанию сам. Важно собрать сильных лидеров, которые разделяют твою культуру и ценности.

Второе — инвесторы. Нужны партнеры, которые верят в твою миссию и не паникуют при первом сбое. У нас, например, был технический сбой в 2019 году, и я боялся, что инвесторы откажутся. Но они остались, потому что знали: это не системная проблема, а рабочая ошибка.

Инвесторы и компании — взрослые люди. Рынок всегда движется волнами: сегодня он перегрет, завтра остынет. Важно, чтобы твои партнеры не гнались за хайпом, а строили с тобой долгосрочные отношения. Да, кто-то проиграет в нынешнем «AI-буме», но кто-то станет новым Chime. Это и есть игра.

Главное — выполнять обещания. Если ты обещал инвесторам достичь определенных целей — сделай это. Мы всегда так поступали. И хотя в первые годы нас никто не считал «звездной инвестицией», сегодня мы — публичная компания с миллионами клиентов и сильным брендом.

Мы строим Chime на десятилетия вперед. И я уверен, если мы продолжим действовать по тем же принципам — выполнять обещания, держать дисциплину и фокусироваться на людях — все получится.