FinTech в Туркменистане: рынок на этапе становления и первые шаги к цифровой экосистеме

Даниил Майковский, город — Ашхабад, CEO StartUp Academy, Instagram

FinTech в Туркменистане

FinTech — один из флагманов развития технологического бизнеса, поскольку его миссия — упрощать и делать доступнее проведение платежей и других денежных операций как для потребителей онлайн-услуг и покупателей интернет-магазинов, так и для компаний, ведущих бизнес онлайн. Распространение современных сервисов через интернет экономит время и повышает качество жизни.

FinTech-экосистема Туркменистана все еще находится на стадии становления, но обладает значительным потенциалом роста. Основные направления развития — мобильный банкинг, цифровые платежи и онлайн-кредитование. Рынок можно охарактеризовать как банкоцентричный, однако появляются новые регуляторные решения, технологические проекты и признаки формирования более полноценной экосистемы.

За последнее десятилетие Туркменистан прошел путь от практически полностью наличной экономики до рынка с устойчивой динамикой розничных безналичных расчетов. С 4,2 миллиона манат в 2013 году объем безналичных операций вырос до 23,4 миллиарда манат по итогам 2025 года — более чем в 5000 раз. Почти 3 миллиарда манат пришлось на электронную коммерцию.

Большинство банков в Туркменистане предоставляют услуги онлайн-платежей хозяйствующим субъектам, предпринимателям и юридическим лицам. Некоторые банки дают доступ к онлайн-банкингу через веб-сервисы, а также предлагают мобильные приложения для управления финансами. Также создаются приложения для физических лиц, упрощающие получение банковских услуг, включая трансграничные переводы и потребительские кредиты.

Платежные сервисы

Мы рассмотрели рынок не со стороны банков, а со стороны пользователей и провели обзор B2C FinTech-сервисов, то есть предназначенных для физических лиц, действующих в Туркменистане. В исследование вошли около десятка платежных сервисов, предоставляющих услуги онлайн-оплаты и финансового посредничества для оплаты разных услуг.

В анализ не включались сервисы, созданные для одной организации с оплатой только ее услуг, а также мобильный банкинг, который требует офлайн-авторизации в отделениях банков.

Большинство решений либо принадлежат государственным или окологосударственным структурам, либо тесно с ними интегрированы. Часть приложений в магазинах Apple Store и Play Market оформлена на государственные структуры, часть – на частные компании, работающие в связке с государственными системами.

Все B2C FinTech-решения можно разделить на четыре группы:

1. Государственные сервисы:
   Портал государственных услуг e.gov.tm, оператор сервиса государственный оператор связи Turkmen Telekom.
2. Сервисы государственных компаний связи:
   TMCELL Toleg — мобильный оператор Altyn Asyr
   Capar Pay — компания Turkmen Pochta
3. Банковские сервисы:
   Senagat Tolegi от банка Senagat Bank
   Galkynysh от Государственного банка внешнеэкономической деятельности
4. Частные платежные сервисы:
   Saray — сервис, интегрированный в приложение-классифайд
   Gerekli Pay — сервис, интегрированный в приложение маркетплейс
   Onlayn Hyzmat — сервис частной IT-компании.

По формату все решения работают по одной модели: пользователь добавляет карту, после чего система сохраняет ее данные и позволяет совершать платежи только в рамках доступных сервисов каталога.

Альтернативных моделей, аналогичных PayPal или Click, в Туркменистане пока нет, как и присутствия международных платежных платформ.

Роль государства в развитии FinTech

Государство остается основным драйвером цифровизации финансов. В начале 2026 года утверждена Концепция развития цифровой экономики Туркменистана на 2026-2028 годы, где цифровизация банковской системы закреплена как приоритет. Президент Сердар Бердымухамедов курирует модернизацию инфраструктуры Центрального банка и государственных банков.

Одним из ключевых событий стало принятие закона О виртуальных активах в конце 2025 года, который с 1 января 2026 года легализовал майнинг криптовалют и деятельность криптовалютных бирж.

Закон вводит строгие ограничения: виртуальные активы не признаются валютой, платежным средством или ценными бумагами внутри страны. Все участники рынка обязаны проходить регистрацию и идентификацию, анонимные кошельки запрещены. Это не полноценный крипторынок, но важный институциональный шаг для инвесторов и технологических компаний.

Развитие инфраструктуры FinTech

Инфраструктура FinTech постепенно расширяется. Туркменистан взял курс на развитие бесконтактных NFC-платежей, а QR-коды становятся стандартным инструментом расчетов.

Ключевые показатели:

— число POS-терминалов превысило 36 800 единиц
— проникновение интернета составляет около 34,9%, примерно 2,64 миллиона пользователей
— мобильная связь охватывает более 66% населения
— около 40% взрослых имеют банковские счета
— около 60% взрослых остаются вне традиционной финансовой системы.

Это формирует значительный потенциал для цифровых кошельков, микрофинансовых сервисов и новых FinTech-продуктов.

Куда дальше

Ключевые тренды FinTech-рынка Туркменистана в 2026 году:

1. Дистанционное управление финансами
   Переход от SMS-банкинга к полноценным интернет- и мобильным банкам продолжается, но охват пока ограничен.
2. Экосистемный подход
   Сближение телеком-операторов Turkmen Telekom и TMCELL с банками для создания комплексных цифровых сервисов.
3. Криптоинфраструктура
   Формирование первых бирж и майнинговых операторов в рамках нового регулирования.
4. Кибербезопасность
   Рост транзакций и появление криптоактивов усиливают значимость защиты данных.
5. Финансовая инклюзия
   Около 60% незабанкированного населения остаются главным потенциалом роста рынка.

Туркменский FinTech на апрель 2026 года — это уже не нулевой, но все еще ранний рынок. Инфраструктурный каркас практически сформирован. Дальше ключевой вопрос в том, появятся ли независимые FinTech-игроки, способные работать поверх существующей базы.